“網(wǎng)聯(lián)”來(lái)了--支付寶們都將被收編

網(wǎng)聯(lián)來(lái)了！ 

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，也被稱為”網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。 

在接入網(wǎng)聯(lián)之前，不少中型和大型支付機(jī)構(gòu)都采用與銀行直連的一對(duì)多的對(duì)接模式。線上支付的每一筆交易并不像線下一樣必須經(jīng)過(guò)“銀聯(lián)”這一清算機(jī)構(gòu)。 

統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)之后，支付機(jī)構(gòu)就沒(méi)有必要開設(shè)備付金賬戶來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，備付金將全部存入統(tǒng)一的專用賬戶進(jìn)行集中存管，備付金挪用問(wèn)題也得到了很好的解決。 

網(wǎng)絡(luò)、銀行、央行、第三方支付的關(guān)系圖

銀聯(lián)成“失語(yǔ)者” 

2002年，為解決全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，央行牽頭成立了中國(guó)銀聯(lián)，全國(guó)銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市有當(dāng)?shù)氐摹敖鹂ā敝行娜縿潥w中國(guó)銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)。 

銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，這使得銀聯(lián)在過(guò)去很長(zhǎng)很長(zhǎng)的時(shí)間里，一直躺在金山上賺錢。 

回顧歷史，支付機(jī)構(gòu)是怎么出現(xiàn)的？一方面，源自銀聯(lián)對(duì)線上支付的忽視，2004年銀聯(lián)主動(dòng)拒絕了馬云，才導(dǎo)致阿里自建支付寶。另外一方面，銀聯(lián)多年堅(jiān)持的7:2:1坐地分成模式，讓收單機(jī)構(gòu)艷羨非常，紛紛跳過(guò)銀聯(lián)自建網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)央行的規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)主要是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)（發(fā)卡銀行）、收單機(jī)構(gòu)（收單銀行）、銀行卡清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）三方分別收取的費(fèi)用，三方分成比例是7：2：1。 

一直以來(lái)，收單機(jī)構(gòu)的跨行清算默認(rèn)直連模式存在。然而從眼下的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)而言，支付寶已經(jīng)在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。從交易筆數(shù)來(lái)看支付寶已經(jīng)超過(guò)了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)，支付寶基本不可能接受。 

今年6月30日，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》也正式出臺(tái)，中美經(jīng)濟(jì)合作百日計(jì)劃之后，外卡清算組織的人民幣清算牌照發(fā)放也已提上日程。銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)--銀行卡清算業(yè)務(wù)上，正面臨著"國(guó)門全面打開"，Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通的全面殺入。 

清算市場(chǎng)，由銀聯(lián)一家獨(dú)大，即將變?yōu)槎囝^競(jìng)爭(zhēng)。銀聯(lián)有理由痛哭一場(chǎng):昔日獨(dú)享蛋糕的時(shí)代終結(jié)了，“洋鬼子”來(lái)了，第三方支付也"侯門一入深似海"了。 

利空寡頭 利好中小支付機(jī)構(gòu) 

支付寶和財(cái)付通這兩家大公司，基本可以等于第三方支付。易觀發(fā)布的2017年一季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額顯示，支付寶占53.70%，財(cái)付通占39.41%。多年艱辛努力，跨過(guò)銀聯(lián)桎梏，接了最多家銀行，連接成本最低，客戶備付金也多，和金融機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)的空間超大，轉(zhuǎn)眼間，接入網(wǎng)聯(lián)后，全部都會(huì)被“降維”。 

備付金逐步要存入央行，利息收入驟減。以前支付寶財(cái)付通可以靠著高額備付金，和銀行談判。現(xiàn)在只能在一家銀行開戶，談判空間變窄，所以這對(duì)所有支付機(jī)構(gòu)都利空。雖然以前支付寶和財(cái)付通銀行數(shù)量多，費(fèi)率低，但現(xiàn)在大家都接網(wǎng)聯(lián)了，優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。 

反倒是中小金融機(jī)構(gòu)比較開心，可以和大支付機(jī)構(gòu)一樣，連接大量銀行，費(fèi)率也低廉。支付公司回歸通道本質(zhì)，可能無(wú)法也無(wú)望申請(qǐng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)牌照。 

你的錢不在支付寶和微信了？ 

“你的錢”叫做“客戶備付金”，網(wǎng)購(gòu)時(shí)我們會(huì)支付貨款，這筆錢在你確認(rèn)收貨之前，會(huì)一直存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這就是所謂的客戶備付金。 

截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。按照規(guī)定，備付金中50%以上必須存在銀行?，F(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)都有多個(gè)備付金賬戶，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立13個(gè)，最多的開立賬戶達(dá)70個(gè)。這部分資金的利息收入，占支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。 

不少機(jī)制機(jī)構(gòu)因?yàn)閭涓督鹳~戶比較多，變相做了資金清算業(yè)務(wù)，對(duì)央行監(jiān)控資金進(jìn)出，反洗錢的管理埋下了隱患。 

網(wǎng)聯(lián)成立后，這筆錢不會(huì)再沉淀在支付機(jī)構(gòu)里，由支付機(jī)構(gòu)來(lái)收取利息，而是集中統(tǒng)一交到央行，沒(méi)有利息。 

所以，以后大家的錢不再存在支付機(jī)構(gòu)了，全部都交到了央行統(tǒng)一管理。 

用戶基本不會(huì)感到變化  

網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，是為了改革和優(yōu)化現(xiàn)有清算體系，對(duì)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)影響相對(duì)有限。如果網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，分布式服務(wù)能夠承受住高并發(fā)的壓力，那也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。只是對(duì)部分用戶來(lái)說(shuō)，洗錢更不方便了。 

結(jié)束金融大數(shù)據(jù)的壟斷 

大數(shù)據(jù)被譽(yù)為21世紀(jì)的石油。

數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)及用戶隱私保護(hù)等問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)一直得不到有效規(guī)范，大公司往往在侵犯用戶隱私方面如入無(wú)人之境。鑒于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)整合了所有第三方支付公司的數(shù)據(jù)，有關(guān)部門可以此為契機(jī)，推進(jìn)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)和用戶隱私的保護(hù)。 

從目前支付發(fā)展趨勢(shì)看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動(dòng)支付才代表著未來(lái)。如果沒(méi)有網(wǎng)聯(lián)，未來(lái)的金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以爭(zhēng)奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。